ayPal 的入場(chǎng)只是個(gè)開始，后續(xù)將會(huì)有更多的金融公司殺入。

2023 年 8 月 7 日，美國(guó)支付巨頭 Paypal 宣布推出其穩(wěn)定幣 PayPal USD（PYUSD），成為第一家發(fā)行穩(wěn)定幣的科技巨頭。當(dāng)我們還陷入在 SEC 與 Binance、Coinbase、Ripple 博弈的政治泥濘中時(shí)，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的 Paypal 通過(guò)聯(lián)合 Paxos 推出 PYUSD 穩(wěn)定幣打破了加密監(jiān)管的僵局，市場(chǎng)風(fēng)云再起。

本文將通過(guò)近距離觀察 PYUSD 穩(wěn)定幣，來(lái)看 Paypal 此時(shí)推出穩(wěn)定幣的邏輯，分析 PYUSD 穩(wěn)定幣具備何種優(yōu)勢(shì)，以及將面臨來(lái)自去中心化的亦或是監(jiān)管不確定性的挑戰(zhàn)。

一、Paypal 的 PYUSD 穩(wěn)定幣

2023 年 8 月 7 日，美國(guó)支付巨頭 Paypal 宣布推出其穩(wěn)定幣 PayPal USD（PYUSD）。PYUSD 穩(wěn)定幣由美元存款、短期美國(guó)國(guó)債和類似的現(xiàn)金等價(jià)物 100% 足額抵押錨定，合格的美國(guó)用戶可以通過(guò) Paypal 進(jìn)行 1:1 美元兌換。由此，Paypal 成為第一家發(fā)行穩(wěn)定幣的科技巨頭。

作為 PayPal 生態(tài)中唯一支持的穩(wěn)定幣，PYUSD 利用了 PayPal 在全球支付行業(yè)二十余年的經(jīng)驗(yàn)積累，結(jié)合了區(qū)塊鏈的高效、低成本和可編程性，將用于連接 Paypal 現(xiàn)有的 4.31 億用戶，為 Web2 的消費(fèi)者、商家和開發(fā)者提供了法定貨幣與數(shù)字貨幣無(wú)縫連接的橋梁。

此外，PYUSD 作為在以太坊區(qū)塊鏈上發(fā)行的 ERC-20 代幣，能夠同時(shí)協(xié)助 PayPal 生態(tài)應(yīng)用拓展到外部的 Web3 項(xiàng)目。目前大多數(shù)穩(wěn)定幣都是在特定的 Web3 場(chǎng)景中使用的，但是 PYUSD 從第一天起就能夠?qū)?Web2 與 Web3 相兼容。

PayPal CEO Dan Schulman 表示：「向數(shù)字貨幣的轉(zhuǎn)變需要一種穩(wěn)定的工具，既要數(shù)字化，又要容易與美元等法定貨幣掛鉤。PYUSD 將為數(shù)字支付的增長(zhǎng)提供了必要的基礎(chǔ)?！?/p>

符合條件的美國(guó)客戶能夠通過(guò) PayPal:

Transfer：在 PayPal 和兼容的外部錢包之間轉(zhuǎn)移 PYUSD；Send：使用 PYUSD 進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付；Fund Purchases：在結(jié)賬時(shí)選擇 PYUSD 進(jìn)行付款；Convert：轉(zhuǎn)換成任何 PayPal 的支持的加密貨幣。

PYUSD 這種 Web2 視角的穩(wěn)定幣可能改變 Web3 的整體支付方式。而在合規(guī)層面，二十余年與監(jiān)管溝通經(jīng)驗(yàn)的 Paypal 也會(huì)更甚其他 Web3 企業(yè)。

發(fā)行 PYUSD 的 Paxos Trust Company 成立于 2013 年，主要提供現(xiàn)金托管、加密貨幣服務(wù)、數(shù)字資產(chǎn)發(fā)行、證券和商品結(jié)算等服務(wù)。該公司持有紐約州 Bitlicense 加密資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)牌照，受紐約州金融服務(wù)部（NYDFS）的監(jiān)管。雖然 Paxos 在今年 2 月收到 NYDFS 的監(jiān)管要求而下架 Binance-Peg BUSD 穩(wěn)定幣，以及收到 SEC 考慮將 BUSD 認(rèn)定為證券的威爾斯通知（Wells Notice），但是相信此次與 Paypal 的合作，不論是從市場(chǎng)體量還是從資格審查而言，雙方對(duì)于監(jiān)管而言是慎之又慎。

從 2023 年 9 月開始，Paxos 將每月發(fā)布一份公開的 PYUSD 儲(chǔ)備報(bào)告，以及儲(chǔ)備資產(chǎn)價(jià)值的公開第三方證明。上述認(rèn)證將由獨(dú)立的第三方會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具，并按照美國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師協(xié)會(huì)（AICPA）制定的鑒定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，以確保資產(chǎn)的安全性和完整性。

2022 年 6 月，Paypal 也成功取得 NYDFS 的 Bitlicense 牌照，同時(shí) Paypal 也披露，在 PYUSD 推出前已經(jīng)與美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策制定者進(jìn)行了廣泛的討論。

二、Paypal 想做加密行業(yè)的暴利生意

眾所周知，穩(wěn)定幣是加密行業(yè)最為暴利的業(yè)務(wù)，除開手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)收入等基礎(chǔ)收入之外，類似傳統(tǒng)銀行存貸款業(yè)務(wù)的息差收入在目前的利率環(huán)境下尤為可觀?？梢哉f(shuō)，目前的利率正主宰著一切。

從做生意的角度來(lái)看，Paypal 瞄準(zhǔn)加密業(yè)務(wù)無(wú)可厚非。從行業(yè)角度來(lái)看，處于傳統(tǒng)支付行業(yè)領(lǐng)先地位的科技公司全面擁抱區(qū)塊鏈的敘事也沒(méi)有問(wèn)題，要知道比特幣與區(qū)塊鏈技術(shù)就是為了解決去中心化點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)而出現(xiàn)的。

2.1 儲(chǔ)備資產(chǎn)的生息收益

根據(jù) USDT 發(fā)行商 Tether 披露的 2023 Q2 報(bào)告，USDT 的總資產(chǎn)規(guī)模從年初的 660 億達(dá)到了目前的 860 億美元，其中超過(guò) 550 億的美元資產(chǎn)用于投資美債等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，大部分的盈利都來(lái)源于此。

據(jù)報(bào)道，Tether 在 Q2 季度實(shí)現(xiàn)了超過(guò) 10 億美元的盈利，而在 Q1 季度更是實(shí)現(xiàn)了 14.8 億美元的盈利，Tether 有望在今年賺取 40 億美元的盈利。這比全球資管巨頭 Blackrock 的盈利還要多，而該公司的員工規(guī)模只有 50 多人。

如何創(chuàng)造巨額收入？

在規(guī)模效應(yīng)下，穩(wěn)定幣發(fā)行商的邊際發(fā)行成本為零，只需發(fā)行以美元計(jì)價(jià)的債務(wù)，就能夠以零成本的代價(jià)收獲法幣資產(chǎn)，此后再將法幣資產(chǎn)投入到美債等無(wú)風(fēng)險(xiǎn)生息資產(chǎn)中，并且保留其全部收益。

要知道 Coinbase 2023 Q2 季度通過(guò)交易所手續(xù)費(fèi)賺了 3.74 億美元，從和 Circle 的利息收入中賺了 2.4 億美元。這就是加密行業(yè)目前的真實(shí)情況——買國(guó)債比運(yùn)營(yíng)交易所的利潤(rùn)率更高。穩(wěn)定幣這種「日抖千金」的盈利能力已經(jīng)能夠秒殺市面上 90% 的上市公司。

那么又是如何實(shí)現(xiàn)零成本獲得法幣資產(chǎn)呢？

SEC 給了 Paxos 穩(wěn)定幣發(fā)行方一個(gè)冠冕堂皇的理由，即為了規(guī)避此前 Paxos 被 SEC 指控的未注冊(cè)證券發(fā)行風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樽鳛橹行幕陌l(fā)行方，如果為用戶提供了生息的穩(wěn)定幣資產(chǎn)，那么這樣的穩(wěn)定幣很有可能被 SEC 認(rèn)定為證券。

由此，我們可以通過(guò) Paypal Cryptocurrency 的用戶條款中看到，Paxos 作為發(fā)行方有權(quán)享有法幣資產(chǎn)托管而產(chǎn)生的費(fèi)用，這些費(fèi)用將與 Paypal 分享，這些收益與 PYUSD 穩(wěn)定幣持有者沒(méi)有任何關(guān)系。

2.2 傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的貨幣化

Paypal SVP Jose 在采訪中表示：「在過(guò)去，穩(wěn)定幣的傳統(tǒng)盈利機(jī)制一直是通過(guò)儲(chǔ)備資產(chǎn)的生息收益實(shí)現(xiàn)的，在目前的利率環(huán)境下，一直是行業(yè)內(nèi)可觀的盈利來(lái)源。然而我們也并不認(rèn)為這是唯一的盈利機(jī)制，Paypal 將通過(guò)更接近傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)盈利，這也意味著當(dāng)商家想要接受穩(wěn)定幣的結(jié)算時(shí)，會(huì)存在一定的商家折扣率，同時(shí)個(gè)體用戶在不同種類的穩(wěn)定幣兌換時(shí)也會(huì)產(chǎn)生一定的相關(guān)費(fèi)用。」

交易兌換具有高頻的應(yīng)用場(chǎng)景與穩(wěn)定的費(fèi)率抽成，可持續(xù)貢獻(xiàn)收入。Paypal 將在后續(xù)不斷打通能夠綁定的加密貨幣，并且不斷地豐富加密貨幣的應(yīng)用場(chǎng)景，使得加密貨幣的交易兌換（Convert/Swap）功能指日可待。在 Coinbase 向 SEC 披露的上市文件中顯示，Coinbase 在 2021 Q1 從交易中賺取了 15 億美元的巨額收入，占比當(dāng)時(shí)總收入 18 億美元的 86%。再以 MetaMask 為例，其手續(xù)費(fèi)率為 0.875%，其 2021 年收入高達(dá) 2.5 億元。

通過(guò)上述對(duì)于 Paypal 入場(chǎng)加密行業(yè)的梳理，可以看出：PYUSD的推出，不僅可能改變當(dāng)前穩(wěn)定幣市場(chǎng)的格局，還可能改變傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的盈利邏輯，為傳統(tǒng)支付領(lǐng)域開啟新一輪商業(yè)模式的演進(jìn)。

顯然，相比其他穩(wěn)定幣發(fā)行商，Paypal 具備的各種優(yōu)勢(shì)不言而喻。相信 Paypal 能夠通過(guò)海量的流量入口（Web2）疊加豐富的支付場(chǎng)景（Web2+Web3），結(jié)合自身傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的貨幣化優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮 PYUSD 穩(wěn)定幣最大的價(jià)值。

三、Paypal 的穩(wěn)定幣優(yōu)勢(shì)幾何？

中心化 Paypal 發(fā)行的 PYUSD 穩(wěn)定幣和 Tether 的 USDT，Circle 的 USDC 并無(wú)本質(zhì)區(qū)別。如何應(yīng)對(duì)明牌的競(jìng)爭(zhēng)，唯有通過(guò) Web2 拉新并提高市場(chǎng)占有率，帶動(dòng)加密市場(chǎng)的 Mass Adoption。

在當(dāng)前 1200 億美金市值體量的穩(wěn)定幣市場(chǎng)中，USDT 與 USDC 已經(jīng)分別占到約 68% 和 21% 的市場(chǎng)份額。目前僅針對(duì)美國(guó)合格 Paypal 用戶（only available to eligible PayPal customers in the United States）開放的 PYUSD想要在存量市場(chǎng)中撕開一角，將直接面對(duì) USDC 和 BUSD 的競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)檫@部分美國(guó)客戶傾向于使用美國(guó)在岸受監(jiān)管的穩(wěn)定幣。

而對(duì)于離岸穩(wěn)定幣而言，Tether CTO Paolo Ardoino 表示，PayPal 穩(wěn)定幣的推出不會(huì)影響 Tether，因?yàn)樵摴静粸槊绹?guó)用戶提供服務(wù)。

那么，到底 Paypal 的穩(wěn)定幣優(yōu)勢(shì)幾何？

3.1 Paypal 的流量、場(chǎng)景入口

前 Paxos 高管 Austin Campbell 表示：「加密生態(tài)系統(tǒng)中最待開發(fā)場(chǎng)景之一是出入金通道。從這個(gè)角度來(lái)看，很難找到比 PayPal 更好的選擇。我認(rèn)為這里最大的創(chuàng)新就是直接在 PayPal 平臺(tái)上添加了一種原生穩(wěn)定幣PYUSD?！?/p>

穩(wěn)定幣破圈的關(guān)鍵在于獲得流量入口，而這正是 Paypal 所具備的。不管 Web3 的穩(wěn)定幣產(chǎn)品如何吹噓自身的先進(jìn)性和安全性，沒(méi)有流量入口的支持和場(chǎng)景的參與，一切都是空穴來(lái)風(fēng)。有了場(chǎng)景，就有流量，有了流量，就有入金。

如果 PYUSD 能夠火爆將再次證明，Web2 支付業(yè)務(wù)成長(zhǎng)的路徑也能夠適用于 Web3，即需要背后強(qiáng)大商業(yè)生態(tài)的支撐。這是公司生態(tài)綜合實(shí)力的較量，以及可持續(xù)商業(yè)模式的打造，并非像如今的 Web3 項(xiàng)目通過(guò)前沿技術(shù)的低水平堆棧和單一業(yè)務(wù)的狂飆式突進(jìn)。

3.2 Paypal 基于區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)

在跨境支付方面，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的 PYUSD 能夠?qū)崿F(xiàn)在穩(wěn)定幣資金移轉(zhuǎn)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)信息流和資金流同步并發(fā)，且「支付即清算」，交易簡(jiǎn)潔安全。

而 SWIFT 則只是涉及在銀行間進(jìn)行國(guó)際支付指令的傳遞，不僅程序更加復(fù)雜（需要多個(gè)環(huán)節(jié)多家銀行審批核準(zhǔn)），交易時(shí)間更長(zhǎng)（往往幾天，PYUSD 通常幾秒），交易費(fèi)用高。此外，PYUSD 基于區(qū)塊鏈技術(shù)的公共賬本記賬，相比 SWIFT 支付清算的私有賬本，能夠保持較高的透明度。

理論上，基于區(qū)塊鏈的技術(shù)架構(gòu)和 PayPal 自身拓展的商業(yè)生態(tài)，PYUSD 能夠與 Tether 和 Circle 直接競(jìng)爭(zhēng)，有望成為 Web3 支付領(lǐng)域的黑馬。

Paypal SVP Jose 也在采訪中例舉了 PYUSD 的優(yōu)勢(shì)：「首先，PYUSD 是唯一被 Paypal 生態(tài)系統(tǒng)接受的穩(wěn)定幣，包括 Venmo，也包括 Paypal 的雙邊網(wǎng)絡(luò)，這些網(wǎng)絡(luò)將連接數(shù)百萬(wàn)的消費(fèi)者和商家；其次，PYUSD 能夠充分利用 Paypal 完整的全球支付渠道，以及便捷的支付體驗(yàn)進(jìn)行出入金；再者就是合規(guī)與監(jiān)管，PYUSD 由受紐約州監(jiān)管的 Paxos 信托公司發(fā)行，并且吸收借鑒了 Paypal 在處理和預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融犯罪方面 20 多年的經(jīng)驗(yàn)?！?/p>

盡管存在上述的商業(yè)互吹，整體來(lái)看，無(wú)論是在傳統(tǒng)金融，還是在加密行業(yè)都認(rèn)為 Paypal 本次推出穩(wěn)定幣的動(dòng)作是積極利好，但是也存在著對(duì) PYUSD 的種種擔(dān)憂。這些擔(dān)憂來(lái)自與去中心化精神的背離，以及監(jiān)管的不確定性。

四、愈發(fā)中心化的PYUSD

PayPal 的穩(wěn)定幣 PYUSD 雖然是基于以太坊網(wǎng)絡(luò)的，但它并不是一個(gè)完全去中心化的代幣。@Bitcoin 通過(guò)查看 PYUSD 部署的智能合約，能夠發(fā)現(xiàn) PayPal 官方通過(guò)中心化的操作，有權(quán)凍結(jié)其認(rèn)為有惡意的錢包地址，甚至強(qiáng)行從以太坊網(wǎng)絡(luò)中清除這個(gè)地址里的 PYUSD 資產(chǎn)，即使該地址不在 PayPal 平臺(tái)上。

同樣的例子，我們可以看到此前 Circle 因 Multichain 安全問(wèn)題的擔(dān)憂，單方面凍結(jié)了 6300 萬(wàn)美元的 USDC。

中心化的機(jī)構(gòu)可以做到很多以前在區(qū)塊鏈上完全不可能出現(xiàn)的操作，這必然是與監(jiān)管妥協(xié)的結(jié)果。這樣妥協(xié)下來(lái)的 PYUSD，更像是由科技公司發(fā)行的中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）。盡管 Paypal，Circle 這類中心化的機(jī)構(gòu)能夠由此規(guī)避加密行業(yè)的諸多詐騙以及黑客事件，但這件事在傳統(tǒng)意義上依舊被視為違反了區(qū)塊鏈和加密行業(yè)的去中心化精神。

盡管 PYUSD 的中心化內(nèi)核不能讓加密行業(yè)滿意，但是 PYUSD 仍然可能是為區(qū)塊鏈和加密行業(yè)未來(lái)邁向Mass Adoption 的重要橋梁。

在 PayPal 推出 PYUSD 之前，MakerDAO 就已經(jīng)借助 RWA 的敘事再次回到加密舞臺(tái)的中央。根據(jù) MakerDAO 的 Spark Protocol 頁(yè)面，DAI 的存款利率 (DSR) 現(xiàn)已增至 8%，推動(dòng) DSR 利率提升的動(dòng)因正是其 RWA 生息資產(chǎn)的價(jià)值捕獲。

這一變化似乎能讓 DAI 復(fù)興，根據(jù)最新數(shù)據(jù)，DAI 池的總鎖定價(jià)值 (TVL) 已經(jīng)超過(guò)了 4 億美元，DAI 的市值也超過(guò)了 BUSD。雖然老牌 DeFi 項(xiàng)目借助 RWA 的敘事大有再次引領(lǐng)新一輪 DeFi Summer 的潛質(zhì)，但是目前看到的依然只是加密世界對(duì)于傳統(tǒng)金融的單向奔赴，雷聲大雨點(diǎn)小。

DeFi 項(xiàng)目的去中心化特質(zhì)，以及可組合性的魔法（如去中心化穩(wěn)定幣能夠反映捕獲 RWA 生息資產(chǎn)的價(jià)值）受到加密朋克們的追捧，但是對(duì)于 Web2 的用戶來(lái)說(shuō)，DeFi 依然是那片陰森如迷宮般的黑暗森林，充斥著不安與未知。Web2 的增量用戶才不管理你去不去中心化，方便、好用、易操作才是王道。

五、PYUSD將加速落地穩(wěn)定幣監(jiān)管

2023 年 7 月 27 日，美國(guó)眾議院金融服務(wù)委員會(huì)推出《穩(wěn)定幣支付透明法案（草案）》（Clarity for Payment Stablecoins Act of 2023）。該法案的目的是為穩(wěn)定幣提供明確的監(jiān)管框架，通過(guò)建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)保護(hù)美國(guó)的投資者和消費(fèi)者。

在 Paypal 公布穩(wěn)定幣計(jì)劃之后，眾議院金融服務(wù)委員會(huì)主席 Patrick McHenry 即刻表示支持：「Paypal 的聲明是一個(gè)明確的信號(hào)，表明在明確監(jiān)管框架下發(fā)行的穩(wěn)定幣，有望成為我們 21 世紀(jì)支付系統(tǒng)的支柱。PayPal 的穩(wěn)定幣使得繼續(xù)推動(dòng)立法比以往任何時(shí)候都更加重要?！?/p>

PYUSD 的推出也引來(lái)眾議院金融服務(wù)委員會(huì)頭號(hào)民主黨人 Maxine Waters 的嚴(yán)厲斥責(zé)。確實(shí)，考慮到 Paypal 在聯(lián)邦層面以及全球的海量受眾（PayPal 在全球擁有 4.35 億客戶，超過(guò)了所有最大銀行在線賬戶數(shù)量的總和），對(duì)應(yīng)的僅僅是紐約州層面的穩(wěn)定幣監(jiān)管立法，美國(guó)聯(lián)邦層面對(duì)穩(wěn)定幣的監(jiān)督和執(zhí)法尚不具備明確的監(jiān)管框架，但這對(duì)于保障消費(fèi)者權(quán)益和維護(hù)金融穩(wěn)定至關(guān)重要。

此外，鑒于穩(wěn)定幣「貨幣」的屬性，一定程度上代替了央行法定貨幣的部分職責(zé)，所以更有可能引起金融系統(tǒng)的動(dòng)蕩。因此，對(duì)于穩(wěn)定幣的監(jiān)管機(jī)構(gòu)將不再是 SEC 與 CFTC，在其他司法轄區(qū)有看到央行、財(cái)政部的介入。

相信 Payal 此舉將會(huì)給監(jiān)管帶來(lái)了緊迫感，后續(xù)穩(wěn)定幣的熱潮可能有望盡快推動(dòng)國(guó)會(huì)的穩(wěn)定幣立法，以平衡創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)。

六、寫在最后

PayPal 的入場(chǎng)只是個(gè)開始，后續(xù)將會(huì)有更多的金融公司殺入，可以直接點(diǎn)名的就如 Visa、Mastercard 和 Square，它們都一直在探索穩(wěn)定幣的應(yīng)用。但是鑒于傳統(tǒng)金融對(duì)合規(guī)性的重視，將可能會(huì)從美國(guó)市場(chǎng)開始，逐步拓展到海外，并且步子不會(huì)很快。

雖然我們看到此前的幾輪牛市都是加密行業(yè)內(nèi)生驅(qū)動(dòng)的，如 ICO 熱潮，DeFi Summer，NFT 的大起大落，但是可能這次可能真的不一樣？Paypal 推出的穩(wěn)定幣將可能引領(lǐng)新一輪牛市，但這個(gè)過(guò)程不會(huì)一蹴而就，而是會(huì)持續(xù)數(shù)年，甚至數(shù)十年。

也恰恰在此時(shí)，雪球剛從山頂上被 Paypal 推下。

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  摩根大通：PayPal穩(wěn)定幣PYUSD將促進(jìn)以太坊DeFi 填補(bǔ)BUSD流失

  PYUSD的發(fā)行，也迎來(lái)了美國(guó)金融巨頭摩根大通的關(guān)注，其分析師則認(rèn)為PYUSD有機(jī)會(huì)促進(jìn)以太坊在DeFi領(lǐng)域的發(fā)展。…

  2023-08-13
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  CFTC前主席：Paypal發(fā)行穩(wěn)定幣是傳統(tǒng)金融創(chuàng)舉！PYSUD有附加價(jià)值

  Aptos Labs執(zhí)行長(zhǎng)Mo Shaikh表示：“AI和區(qū)塊鏈技術(shù)迅速融合的一個(gè)重要原因是：它們都是對(duì)網(wǎng)絡(luò)演進(jìn)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響和塑造社會(huì)的新一代突破。”更多資訊，請(qǐng)看下面小編為大家整…

  2023-08-13