PayFi將引領金融革命？盤點5大Web3支付項目
在過去十年里，加密貨幣經歷了迅猛的發(fā)展，從最初的小眾技術實驗演變?yōu)橹髁鹘鹑诠ぞ摺eb3 支付系統(tǒng)基于區(qū)塊鏈技術，確保交易的透明性、安全性和不可篡改性。這些系統(tǒng)日益融入電子商務平臺、銷售終端系統(tǒng)以及點對點支付應用，使得加密貨幣在日常生活中的使用更加便捷。
截至 2023 年，Web3 支付市場估值已達 12 億美元，預計從 2024 年到 2032 年將以超過 15% 的年復合增長率持續(xù)增長。Web3 支付有望成為數字經濟的重要支柱，如同傳統(tǒng)支付系統(tǒng)一樣，為全球金融生態(tài)系統(tǒng)帶來新的機遇和挑戰(zhàn)。
當前的 Web3 支付基礎設施
現有的 Web3 支付基礎設施大大簡化了傳統(tǒng)支付流程。通常，支付交易只需三個參與方：付款方、收款方和區(qū)塊鏈（作為媒介）。由于區(qū)塊鏈本身不具備意識，可以說實際上只需要兩個參與方，這使得交易在速度和成本上更具優(yōu)勢。所有 Web3 支付協(xié)議都基于相同的基礎設施，具體實現上可能會因協(xié)議的上下轉換需求而略有不同。
Sphere Pay 和 Loopcrypto.xyz 是兩種獨特的支付基礎設施協(xié)議，它們允許企業(yè)整合 Web3 支付功能，稍后我們將詳細探討它們的特點。
什么是 PayFi？
隨著支付和去中心化金融 (DeFi) 的結合，PayFi 應運而生，這是一個圍繞貨幣時間價值的金融市場。PayFi 提供了一種用未來的錢滿足當下需求的方式，這是傳統(tǒng)金融無法實現的。
PayFi 包括多種支付形式：
支付 Token，如代表代幣化美國國債時間價值的 Token 或產生收益的穩(wěn)定幣；
通過 DeFi 借貸為現實世界資產 (RWAs) 提供融資，在現實支付場景中實現鏈上收益；
與 DeFi 協(xié)議無縫結合的新型 Web3 支付系統(tǒng)；
將傳統(tǒng)支付邏輯搬到區(qū)塊鏈上，旨在構建一個全面的 Web3 支付框架。
PayFi 的一個典型案例是 Ondo Finance。這個協(xié)議通過將美國國債進行代幣化，致力于讓更多人能夠接觸到機構級別的金融產品。Ondo Finance 將低風險、穩(wěn)定收益和可擴展的金融產品，如美國國債和貨幣市場基金，帶入區(qū)塊鏈，使得穩(wěn)定幣持有者可以從他們的資產中獲取收益。
Ondo Finance 提供兩種產品：OUSG 和 USDY。OUSG 是代幣化的美國國債基金，而 USDY 是由短期美國國債支持的收益型穩(wěn)定幣。截至 2024 年 8 月 23 日，這兩種產品的總鎖定價值達到了 5.56 億美元。
通過 USDY，持有者不僅可以以美元計價，還能獲得收益。因此，Ondo 為支付 Token 增添了實際應用價值，進一步推動了 Web3 中 PayFi 的發(fā)展。
有趣的支付創(chuàng)新
本節(jié)將介紹支付領域中一些有趣或鮮為人知的創(chuàng)新，不涉及加密卡和上下轉換功能。
Karrier One ( 支付 x DePIN)
支付與 DePIN 的結合在電信網絡中有著合理的應用。Karrier One 是一個運營商級別的去中心化網絡，集成了支付和 DePIN 功能。Karrier One 網絡由電信、區(qū)塊鏈和 Karrier 編號系統(tǒng) (KNS) 三個模塊組成。他們與全球電信供應商合作，提供全球無縫通信覆蓋。網絡由 Karrier DAO 管理，Token 持有者可以參與治理決策。
通過 KNS，用戶可以獲得一個直接與他們電話號碼關聯(lián)的 Web3 錢包。這項集成讓用戶能夠參與 DeFi 活動，發(fā)送和接收加密貨幣，并實現順暢的支付流程，從而將 PayFi 和 DePIN 有效結合起來。全球有 71 億手機用戶，這為 Web3 電信網絡的增長提供了巨大的潛力。
Huma Finance
Huma Finance 是一個以收入為基礎的借貸協(xié)議。它通過與全球鏈上投資者的匹配，允許借款人抵押未來的收入進行借貸。該協(xié)議具備常見的信用設施，并配備去中心化信號處理器和評估代理，這些是與收入來源整合、進行信用評估和持續(xù)風險管理的重要基礎設施。
截至 2024 年 8 月 23 日，Huma 已經融資近 9 億美元，其中 8.83 億美元已成功償還，目前信用違約率為 0%。
Sphere Pay
Sphere 是一個專為數字貨幣設計的支付 API。通過提供一站式支付體驗，Sphere 將普通用戶與穩(wěn)定幣連接起來，加速了 Web3 支付系統(tǒng)的發(fā)展。
Sphere 為商家提供可定制或預設的前端和用戶體驗，方便他們靈活地應用 Sphere Pay。此外，Sphere 提供多種定價模式，以滿足商家對產品或服務的不同需求。Sphere 不收取軟件使用費，而是從每筆交易中收取 0.3% 的固定費用，使得軟件對所有用戶免費開放。這使得 Sphere 成為小型企業(yè)，尤其是那些交易量不大或啟動成本較低的企業(yè)的理想選擇。
Loopcrypto.xyz
Loop 是一個 Web3 支付基礎設施，幫助公司安排或自動化收款和付款。通過自動支付功能，Loop 提高了運營效率，并減少了客戶流失率。該平臺支持所有 ERC-20 Token，并可選擇以加密貨幣或法幣進行結算，這降低了企業(yè)在資金轉換方面的復雜性。
Loop 提供即插即用的軟件，最大程度地減少了企業(yè)在實施過程中的阻力。它還與 Stripe、Zapier、Xero 等頂級平臺集成，企業(yè)主可以輕松地將 Loop 無縫整合到現有的財務管理系統(tǒng)中。因此，使用傳統(tǒng)發(fā)票系統(tǒng)的企業(yè)無需進行系統(tǒng)大規(guī)模改造，便可輕松添加加密貨幣作為客戶的額外支付選項。
Orbita
Orbita 是一個基于 Cosmos 開發(fā)的去中心化 L1 支付協(xié)議，目前仍在開發(fā)中，尚未推出測試網。由于團隊可能還在編寫文檔和白皮書，這些資料尚未公開。
Orbita 的核心功能將包括直接不可逆支付、可逆支付、去中心化訂閱和電子商務集成。作為一個專注于支付的 L1 協(xié)議，這在支付行業(yè)中是一個全新的方向，可能會帶來有趣的變化。
市場數據與更新、
隨著過去十年加密貨幣的繁榮，穩(wěn)定幣也快速發(fā)展。穩(wěn)定幣的總市值從 2017 年的 2000 萬美元激增至 2024 年的 1700 億美元。到 2024 年，穩(wěn)定幣的總轉賬量在峰值時達到了 600 億。隨著轉賬量的持續(xù)增長，穩(wěn)定幣在支付和其他用途上的應用也越來越普遍。隨著穩(wěn)定幣被廣泛接受，支付系統(tǒng)的需求也將隨之增加。
主要的穩(wěn)定幣提供商也在積極擴展市場。Tether 最近宣布將在阿聯(lián)酋推出一種完全由當地儲備支持的迪拉姆穩(wěn)定幣，目標是成為阿聯(lián)酋的首選數字支付代幣。Circle 的 CEO Jeremy Allaire 也表示，他們計劃在 iPhone 上開發(fā)使用 USDC 的即刷即付支付方式。這一計劃是在蘋果允許第三方開發(fā)者使用 iPhone 安全支付芯片后提出的。這將使得使用 USDC 進行支付變得像使用傳統(tǒng)銀行和信用卡一樣簡單順暢。
自 2023 年 8 月進入穩(wěn)定幣市場以來，Paypal 一直在積極推廣 PYUSD。上線約一年后，PYUSD 已躍升為第六大穩(wěn)定幣，超越了 FRAX 和 BUSD 等老牌幣種。Paypal 在 Solana 的擴展以及與 Kamino 的激勵計劃也成為強大的吸引力。此外，Paypal 最近與 Anchorage Digital 合作，為持有 PYUSD 的機構提供獎勵，進一步吸引了資金流入。
思考：Web3 支付的影響
Web3 的一大優(yōu)勢在于能夠實現安全、低成本且?guī)缀跫磿r的全球交易。雖然 Web3 行業(yè)仍處于起步階段，但機構、企業(yè)和個人已經開始使用區(qū)塊鏈進行支付。
然而，若 Web3 支付成為主流，銀行在中介費用被削減的情況下會作何反應？為了爭取市場份額，我們看到銀行開始構建自己的私有區(qū)塊鏈，但即便如此，他們的收入仍會比目前的手續(xù)費低很多?？梢灶A見會有阻力，而零售端的普及可能還需時日。顯而易見，私有區(qū)塊鏈的不透明性和集中化將延續(xù)傳統(tǒng)銀行的特征。
此外，Web3 支付在全球交易中，特別是進出口方面更具優(yōu)勢，但對普通本地人的需求影響不大。如果在我當地的雜貨店，用加密貨幣支付與傳統(tǒng)銀行卡支付的區(qū)別不大，我為什么要選擇加密貨幣呢？自我管理的吸引力？對大多數人而言，這樣微小的好處并不具備吸引力。因此，轉換成本可能會在短期內阻礙普通用戶的采用。
我相信，隨著 Web3 和支付市場的發(fā)展，穩(wěn)定幣市場將在未來十年繼續(xù)增長。像 Karrier One 這樣的電信網絡創(chuàng)新，以及 Huma Finance 的未來收入融資等創(chuàng)新，毫無疑問將促進更多創(chuàng)新的出現，推動市場的普及。因此，若有監(jiān)管綠燈等適當的催化劑，Web3 支付的繁榮將不可避免。事實上，正如我們在過去幾年所見，市場可能在有無監(jiān)管明確性的情況下繼續(xù)增長。我仍然保持樂觀，并期待 Web3 支付成為理所當然的選擇，而不再遭遇質疑。
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