數(shù)字銀行十年擴(kuò)張與網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停并存：新型銀行崛起背后劣質(zhì)項目正悄然無聲退場
數(shù)字銀行十年間從48家增至235家，以線上化、智能化為利刃劈開傳統(tǒng)銀行壁壘。然而，2025年以來已有3110家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，超去年全年總量。一面是Revolution、微眾銀行等新生代乘風(fēng)而起，另一面是實體渠道與劣質(zhì)項目悄然退場。
新型銀行在科技賦能與規(guī)模盈利間尋找平衡，唯有深耕風(fēng)控、鍛造可持續(xù)模式者方能穿越周期，否則便是下一個"無聲死亡"的注腳。
所有人都在數(shù)融資輪次，沒有人數(shù)葬禮。所以我把兩邊都數(shù)了一遍。
六個月前我開始清點(diǎn)新銀行（neobank），因為我發(fā)現(xiàn)沒有人能告訴我這個行業(yè)到底有多少家公司。收費(fèi) 4000 美元賣 PDF 的分析師不知道，投錢進(jìn)去的 VC 不知道，正在互相競爭的創(chuàng)始人也不知道。
答案是，截至 2026 年 7 月：368 家經(jīng)過核實、仍在運(yùn)營的新銀行。我在 neobankbeat.com 上追蹤其中每一家，數(shù)據(jù)全部開放。
但真正改變我對這個行業(yè)看法的數(shù)字不是 368，而是為了得出這個數(shù)字，我刪掉了多少家。
368 家經(jīng)核實仍在運(yùn)營的新銀行
崛起是真實的。先從這一點(diǎn)講起。
把數(shù)據(jù)集里所有公司自己披露的用戶數(shù)加總，我們追蹤的這些新銀行大約服務(wù)了 14.6 億人。這不是預(yù)測，也不是 TAM 圖表上的數(shù)字，而是各家上報的真實客戶數(shù)。
而地理分布會讓任何讀慣了西方金融科技媒體的人感到意外：
其中 8.17 億用戶在亞洲。僅微眾銀行一家就服務(wù)超過 4 億人，比美國和歐洲所有新銀行加起來還多。
Nubank 擁有 1.31 億客戶，比全美新銀行的總和還多。
歐洲的王牌 Revolut 用戶數(shù)超過 5000 萬。這個成績很亮眼，但放在亞洲的數(shù)字面前仍然只是個零頭。
行業(yè)的邊際動能也在轉(zhuǎn)移。在 2020 年代成立并存活至今的新銀行里，30% 是 web3 原生的自托管應(yīng)用，用戶的余額根本不由任何公司持有。而在 2010 年代那一批里，這個比例是 4%。無論你怎么看待加密貨幣，建設(shè)者已經(jīng)用腳投票了。
所以是的，崛起是真實的：368 家公司，三種結(jié)構(gòu)上完全不同的浪潮（254 家傳統(tǒng)挑戰(zhàn)者銀行、58 家法幣與加密混合應(yīng)用、56 家 web3 原生應(yīng)用），底層有 106 家基礎(chǔ)設(shè)施提供商，背后站著 219 家投資方。這些全都標(biāo)在了地圖上。
接下來是沒人會寫進(jìn) BP 的部分。
368 家里只有 127 家持有完整的銀行牌照。
再讀一遍。你手機(jī)應(yīng)用商店里那些"銀行"，有三分之二并不是銀行。它們的生存權(quán)是租來的，來自一家代持銀行、一張電子貨幣牌照，或者某家你從沒聽說過的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。而它們的客戶幾乎從來不知道自己站在這條線的哪一邊。
銀行牌照
這不是技術(shù)細(xì)節(jié)問題，而是整個行業(yè)的核心結(jié)構(gòu)性風(fēng)險，而且是有人命在賬上的：
WaveCrest，2018 年：Visa 撤銷了一家發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資格，幾十個加密卡項目一夜之間死亡。
Wirecard，2020 年：一家支付處理商爆出 19 億歐元的窟窿，全歐洲一批"銀行"資金被凍結(jié)，它們唯一的過錯就是建在了它上面。
Synapse，2024 年：一家 BaaS 中間商倒閉，普通美國人才發(fā)現(xiàn)"受 FDIC 保險"并不是他們以為的那個意思，因為出問題的恰恰是那本記錄著哪些錢屬于誰的賬本。
Ready，2026 年：同一部電影，換了一批演員。
真正的銀行倒閉時，存款保險會賠付。新銀行的基礎(chǔ)設(shè)施出問題時，客戶拿到的是破產(chǎn)程序里的一個排隊號。
這個行業(yè)里的死亡是無聲的。這才是真正的丑聞。
維護(hù)這個數(shù)據(jù)集之后，有一件事是我一開始沒預(yù)料到的：刪除從來沒有停過。
誰在控制？
僅這一個月，就有五家實體從名單上消失，它們或被清算，或被吸收合并，或悄悄轉(zhuǎn)型成了別的東西。沒有新聞稿，沒有復(fù)盤。新銀行不像 FTX 那樣死得轟轟烈烈。
App 只是不再更新，客服不再回復(fù)，然后某一天域名跳轉(zhuǎn)到了某個合作方的落地頁，幾十萬客戶要么遷移，要么就此蒸發(fā)。
沒有人為新銀行寫訃告。金融科技媒體報道的是產(chǎn)品發(fā)布和融資輪次，因為廣告費(fèi)和采訪機(jī)會都在那一邊。于是這片墓地始終不可見，每一個新的創(chuàng)始人都會一頭撞進(jìn)同樣的五個陷阱，還以為自己是第一個看穿它們的人。
這就是我們把退出記錄得和進(jìn)入一樣仔細(xì)的原因。失敗數(shù)據(jù)比融資數(shù)據(jù)值錢。你從新聞稿里學(xué)不到任何東西。
"但 AI 會解決盈利模型的問題。"真的嗎？
現(xiàn)在每一份新銀行 BP 都會寫 AI。所以我們把 368 家逐一審了一遍，對照的是財報文件、監(jiān)管披露和實際投產(chǎn)的證據(jù)，而不是營銷頁面。
67 家通過。18%。剩下 300 多家要么還在試點(diǎn)，要么在"探索中"，要么把合作方的模型說成自己的。
AI 新型銀行？
而反直覺的地方在于：AI 做得最好的大多不是那些知名公司，而是尼日利亞、菲律賓、墨西哥、孟加拉國的新興市場放貸機(jī)構(gòu)。在這些地方征信體系形同虛設(shè)，一個能給征信白戶做授信的模型不是錦上添花的功能，而是這門生意得以存在的全部理由。
西方在談?wù)?AI 銀行，全球南方在真正把它做出來，因為它別無選擇。
這張地圖真正展示了什么
看地圖上基礎(chǔ)設(shè)施那一塊：106 家提供商，撐著 368 個面向消費(fèi)者的品牌。在這個框里，少數(shù)幾家代持銀行、BaaS 平臺和發(fā)卡處理商，每一家都扛著上方幾十個 logo。從消費(fèi)者一側(cè)看不到的集中度，正是催生下一個 Synapse 的集中度。
這就是 2026 年這個行業(yè)最誠實的樣子：一場壯觀的、真正改變世界的崛起，15 億人通過一個 App 獲得了銀行服務(wù)，其中許多人是人生中第一次；而這一切建立在一個絕大多數(shù)客戶從沒聽說過的承重層上，其中三分之二的公司熬不過它們房東的一個壞季度。
兩件事同時成立。這正是它有意思的地方。
三個我愿意承認(rèn)可能會錯的預(yù)測
牌照缺口會從兩頭收窄。強(qiáng)勢的無牌玩家會收購或申請到牌照，弱勢的則會成為 2027 年的刪除項。中間地帶將消失。
第一起 AI 授信爆雷會在兩個信貸周期內(nèi)發(fā)生。那 67 個已投產(chǎn)的模型，大多數(shù)都沒有以當(dāng)前形態(tài)經(jīng)歷過一次真正的下行周期。其中一些即將學(xué)到，它們的訓(xùn)練數(shù)據(jù)里缺了什么。
下一波浪潮的客戶不是人類。為 AI 智能體服務(wù)的銀行基礎(chǔ)設(shè)施，包括智能體操作的錢包、智能體發(fā)行的卡、機(jī)器對機(jī)器的支付，今天只有 7 家公司在做。它看起來就像 2021 年的 web3 原生：很小、很怪，而且是結(jié)構(gòu)性的。
以上就是數(shù)字銀行十年擴(kuò)張與網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停并存：新型銀行崛起背后劣質(zhì)項目正悄然無聲退場的詳細(xì)內(nèi)容，更多關(guān)于新型銀行：崛起與無聲退場的資料請關(guān)注腳本之家其它相關(guān)文章！
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