美國銀行悄然布局：6 萬億美元銀行存款或涌向穩(wěn)定幣？
最近，Bank of America（美國銀行）在數(shù)字資產(chǎn)領(lǐng)域的一系列人事調(diào)整，引發(fā)了加密社區(qū)的熱議。Polygon Labs 團隊成員@Nxtlvl 在 X 平臺上發(fā)帖稱：「美國銀行已任命高級領(lǐng)導(dǎo)人在全球市場加速推進數(shù)字資產(chǎn)和 AI。他們將負責一個涵蓋穩(wěn)定幣、代幣化存款、托管和加密結(jié)算的平臺。更多采用即將到來，而且很大一部分將在全球最大銀行內(nèi)部悄然發(fā)生。」
這一言論是對路透社和彭博社 7 月 17 日報道的內(nèi)部備忘錄的回應(yīng)。美國銀行任命全球 FICC 電子交易主管 Sonali Theisen 額外負責設(shè)計、構(gòu)建和治理銀行的全球數(shù)字資產(chǎn)平臺；Kevin Milsom 被任命為平臺 AI 轉(zhuǎn)型主管；Adam Dixon 繼續(xù)擔任數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)型主管，負責代幣化存款、加密結(jié)算和托管業(yè)務(wù)。
消息傳出時，加密市場正處于低迷期。7 月 20 日，比特幣價格徘徊在 6.5 萬美元附近，比一年前低了超 5 萬美元。
6 萬億美元存款的潛在流動
社交媒體上流傳的「6 萬億美元」數(shù)字遠比人事任命更引人注目。一位韓國加密評論賬號@CliporaGo 在 7 月 15 日發(fā)帖稱：「美國銀行 CEO 明確表示，6 萬億美元銀行存款可能流入穩(wěn)定幣。這不是加密分析師或區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司的說法，而是美國第二大銀行的 CEO。」
但這一表述省略了重要條件，且時間點有誤。Brian Moynihan 的原話出自今年 1 月 14 日的銀行第四季度財報電話會議，當時他表示：如果穩(wěn)定幣被允許支付利息，存款才可能遷移。而 GENIUS Act 并未允許這一功能。
這個數(shù)字的來源更早。2025 年 4 月的美國財政部借款咨詢委員會（TBAC）報告估計，約 6.6 萬億美元的交易性銀行存款可能長期面臨流向穩(wěn)定幣的風險。
Moynihan 從未掩飾銀行的打算。2025 年 2 月，他在華盛頓經(jīng)濟俱樂部早餐會上就表示：「如果法律允許，我們就會進入這個業(yè)務(wù)。」當時穩(wěn)定幣相關(guān)法案尚未出臺。
機構(gòu)正在大規(guī)模采用穩(wěn)定幣
GENIUS Act 于 2025 年 7 月 18 日簽署，給予監(jiān)管機構(gòu)一年時間制定最終實施規(guī)則。但 2026 年 7 月 18 日截止日期已過，僅發(fā)布了十項擬議規(guī)則，無一最終定稿，這將法律生效日期推遲至 2027 年 1 月 18 日。就在監(jiān)管機構(gòu)錯過最后期限的同一周，美國銀行高調(diào)推進其加密領(lǐng)導(dǎo)層任命。
各大銀行并未坐等法規(guī)完善。摩根大通的 JPMD 代幣化存款已在 Coinbase 的 Base 網(wǎng)絡(luò)上運行；花旗的 Token Services 提供全天候代幣化美元清算服務(wù)。摩根大通、花旗、美國銀行、富國銀行和匯豐銀行正通過 The Clearing House 共同建設(shè)共享代幣化存款網(wǎng)絡(luò)，目標是 2027 年上半年上線。
加密支付公司 Transak CEO Sami Start 在 On The Margin 播客中指出：「零售加密買賣目前確實有些『加密冬天』的感覺，但穩(wěn)定幣采用與此無關(guān)。機構(gòu)正在為真實世界用例采用穩(wěn)定幣，這就是我們看到它增長的原因?！?/p>
結(jié)構(gòu)上并未發(fā)生根本改變
并非所有人都將這些任命視為轉(zhuǎn)折點。Pacemakers.io 管理合伙人 Alessandro Hatami 對彭博社表示：「這些銀行十年來一直在宣布區(qū)塊鏈項目。銀行之間也是競爭對手，這讓聯(lián)合基礎(chǔ)設(shè)施真正落地非常困難?！筍&P Global Market Intelligence fintech 研究主管 Jordan McKee 在今年 4 月的 CoinDesk 報告中稱，大多數(shù)金融機構(gòu)在穩(wěn)定幣策略上仍處于「早期且謹慎」階段。
穩(wěn)定幣市場本身也較為平淡。根據(jù) DefiLlama 數(shù)據(jù)，總供應(yīng)量接近 3000 億美元，較 5 月峰值下降約 100 億美元，其中 Tether 的 USDT 和 Circle 的 USDC 占到 80% 以上。
onchain 新銀行 UR 的 CEO Neo 在同一播客中說：「如今在 Web3 和 Web2 世界，大家都走捷徑。用 USDC 穩(wěn)定幣發(fā)張卡，你就成了新銀行，能輕松消費，看起來很酷。但從核心結(jié)構(gòu)來看，并沒有真正改變?！?/p>
2027 年 1 月競賽已開啟
樂觀派有自己的數(shù)據(jù)。Artemis Analytics 數(shù)據(jù)顯示，2025 年穩(wěn)定幣鏈上結(jié)算額達到 33 萬億美元，同比增長 72%。彭博情報預(yù)測，到 2030 年支付流量可能超過 50 萬億美元；21Shares 預(yù)計 2026 年底穩(wěn)定幣市場規(guī)模將突破 1 萬億美元。
下一個關(guān)鍵日期是 2027 年 1 月 18 日，無論規(guī)則是否完成，GENIUS Act 都將生效。到那時，銀行內(nèi)部的備忘錄將比外部的社交媒體帖子更具分量。代幣化貨幣清算初創(chuàng)公司 Ubyx 首席生態(tài)官 Nicole Sandler 在 7 月對彭博社表示：「競爭威脅現(xiàn)在已經(jīng)清晰可見且可衡量?！?/p>
在傳統(tǒng)金融與加密融合加速的當下，美國銀行的悄然布局，或許只是更大趨勢的冰山一角。未來存款遷移、穩(wěn)定幣支付利息等議題，將持續(xù)考驗銀行與監(jiān)管的平衡藝術(shù)。
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