XRP vs SWIFT：Ripple 的加密貨幣能否取代全球支付？
你可能已經看到這樣的標題了：SWIFT“啟用”XRP，Ripple在幕后悄悄運營全球銀行業(yè)務。但這大多是噪音。不過，XRP與SWIFT之間的關系仍然值得深入研究，因為它們之間的真實聯(lián)系遠比這則瘋傳的版本所展現(xiàn)的要小得多，也更復雜。以下內容將區(qū)分已證實的信息和那些被包裝成突發(fā)新聞的猜測。
什么是SWIFT？它是如何進行資金轉移的？
人們通常認為SWIFT是一個支付系統(tǒng)，但這種看法并不完全正確。你可以把它理解為一個信息傳遞網絡。銀行通過SWIFT相互發(fā)送安全指令，指示對方轉移資金，但SWIFT本身并不經手資金。超過200個國家的約11,000家金融機構使用SWIFT來協(xié)調這些轉賬。
資金本身是通過代理銀行進行轉移的，這是一個完全獨立的機制。支付指令會從一家銀行跳轉到另一家銀行，每家銀行都在下一家銀行持有賬戶，直到最終到達收款銀行。每一次跳轉都會耗費時間。這就是為什么電匯可能需要一到五個工作日，以及為什么有時每到一個銀行都會被收取手續(xù)費的原因。
假設一家美國小企業(yè)要向越南供應商付款。付款銀行很可能與收款銀行沒有直接聯(lián)系，因此付款需要通過一到兩家與收款銀行有直接聯(lián)系的中間機構進行處理。每個中間機構都要核查合規(guī)性，收取一定的費用，然后再將款項轉交給供應商。這并非SWIFT的錯，它只是負責傳遞信息，但圍繞SWIFT創(chuàng)建起來的代理銀行體系才是導致整個支付過程緩慢且成本高昂的根本原因。
為什么SWIFT能堅持這么久？因為地球上幾乎所有銀行都已經接入了SWIFT，而要拆除如此根深蒂固的基礎設施對任何挑戰(zhàn)者來說都是極其艱難的，XRP也不例外。此外，SWIFT也沒有坐以待斃，而是積極推動加密貨幣基礎設施的建設。
它正努力推動成員采用ISO 20022消息標準，這是一種更豐富的支付數(shù)據(jù)格式。同時，它還在進行一項獨立的試點項目，旨在創(chuàng)建一個基于區(qū)塊鏈的共享賬本，用于結算代幣化資產。順便一提，這個賬本運行在Chainlink的CCIP平臺上，與XRP沒有任何關系。
XRP是什么？Ripple在支付領域扮演什么角色？
首先，我們來了解一下基本概念。XRP 賬本是一個公共區(qū)塊鏈，旨在實現(xiàn)低成本、快速的交易，而 XRP 是其原生貨幣。嚴格來說，Ripple 公司并不擁有該賬本，但它是構建在該賬本上的各種產品背后的主要推動力量。RippleNet 是一個支付網絡，也是其旗艦產品。
按需流動性 (ODL) 是 RippleNet 的內核功能，它負責實際操作。通常情況下，銀行會在每個涉及的貨幣走廊預先存入資金，這會鎖定資金，使其無法用于其他用途。ODL 則避免了這一步驟。一種貨幣變成 XRP，幾秒鐘內即可跨越邊界，并在另一端變成另一種貨幣。
所以 XRP 在這里扮演的是橋梁的角色。在這種情況下，沒有人會為了它本身而持有它。說實話，真正有趣的問題從來都不是某個新聞標題是否證實了某種并不存在的合作關系，而是像這樣的橋梁資產模式能否擴展到接近 SWIFT 的實際交易量。
2025 年發(fā)生了一件值得一提的變化：Ripple 長達數(shù)年的美國證券交易委員會 (SEC) 案件終于結案。雖然這并沒有解答所有關于不同司法管轄區(qū)如何對待 XRP 的懸而未決的問題（遠非如此），但許多銀行此前猶豫不決的顧慮已悄然消失。監(jiān)管的明確性比任何新功能的發(fā)布都能更快地推動 XRP 的普及。
Ripple的業(yè)務遠不止XRP。Interledger協(xié)議連接不同的支付網絡，使價值能夠在它們之間流動，而無需所有網絡都使用相同的系統(tǒng)。此外，Ripple還有自己的穩(wěn)定幣RLUSD，它會根據(jù)銀行的具體需求，在某些交易渠道中與XRP并存。
XRP 與 SWIFT：速度、成本和容量對比
將兩者放在一起比較，技術上的差距確實存在，盡管這些數(shù)字描述的是截然不同的事物。SWIFT 是構建在傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)之上的信息傳遞層，而 XRP 是一種結算資產，在其自身的賬本上運行。
| 因素 | SWIFT（代理銀行） | XRP（通過 ODL） |
|---|---|---|
| 結算時間 | 1-5個工作日 | 大約3-5秒 |
| 典型成本 | 每次轉賬費用為 10 至 50 美元，另加外匯點差。 | 每筆交易僅需幾美分 |
| 需要預資金 | 是的，每個走廊都有往來/往來賬戶 | 否，流動性按需提供 |
| 網絡覆蓋范圍 | 約11,000家機構，200多個國家 | 數(shù)十條走廊，正在增長但規(guī)模較小 |
| 透明度 | 發(fā)送者實時追蹤有限 | 公共賬本，可實時追蹤 |
速度和成本方面的這些優(yōu)勢解釋了為什么高摩擦交易走廊的銀行和匯款公司會關注 XRP。然而，覆蓋范圍則另當別論。SWIFT 在這方面仍然遙遙領先，而且覆蓋幾十種貨幣對的更快支付系統(tǒng)并不會自動威脅到幾乎連接全球所有銀行的 SWIFT 信息網絡。
SWIFT真的使用XRP嗎？辨別事實與炒作
這正是大多數(shù)新聞標題容易誤導的地方。沒錯，SWIFT 正在構建區(qū)塊鏈基礎設施，一個用于實時結算代幣化資產的共享賬本項目，目前已有數(shù)十家銀行在進行試點。但這與 XRP 或 XRP Ledger 沒有任何關系。
盡管一半的加密貨幣媒體暗示兩者有關聯(lián)，但事實并非如此。
以下這部分內容實際上被簡化成了“SWIFT 使用 XRP”之類的標題黨文章：一家名為 Thunes 的支付公司接入了 SWIFT 網絡，并單獨為銀行提供 Ripple 流動性產品的可選接入，XRP 只是其中一種過渡資產選擇。
這是間接的，需要銀行選擇加入，并且是通過第三方進行的。任何稍加思考的人都會認為，稱之為 SWIFT 與 Ripple 的官方合作關系都有些牽強。
Ripple 的高管們其實對這種區(qū)別一直相當坦誠，即便他們在其他公開場合表現(xiàn)得十分樂觀。一位前 SWIFT 高管甚至更進一步，公開稱所謂更緊密的合作關系被夸大了。
Ripple 首席執(zhí)行官 Brad Garlinghouse 也直言不諱地表示，公司的真正目標并非與 SWIFT 達成合作，而是爭奪目前通過傳統(tǒng)代理渠道流動的流動性份額。這是一個公開提出的競爭目標，而非已確認的協(xié)議。在有更確切的消息傳出之前，最好還是將其視為一種競爭。
部分混亂源于時間上的巧合。SWIFT的共享賬本試點項目和Ripple的ODL擴展計劃都在同一時期加速推進，因此標題撰寫者常常將兩個毫不相干的故事混淆在一起。
一家銀行試點SWIFT的代幣化賬本，一家金融科技公司通過ODL進行匯款，這兩件事都可能被歸入“SWIFT擁抱區(qū)塊鏈”的范疇，盡管它們之間沒有任何關聯(lián)。只要仔細閱讀標題，找到文中提及的公司，通常就能很快理清思路。
Ripple的按需流動性是如何運作的
拋開品牌包裝，ODL 的內核其實在于三點：
- 付款開始時，發(fā)送方的法幣會立即通過流動性提供商或交易所轉換為 XRP 。
- XRP 通過 XRP 賬本傳輸?shù)浇邮辗降膰一驒C構，通常在幾秒鐘內完成結算。
- XRP 到達收款方后會立即轉換為收款方的當?shù)刎泿牛虼耸湛罘綍运麄儗嶋H使用的任何貨幣獲得付款。
這些都是真實存在的、運作良好的支付信道，并非新聞稿中空洞的空頭支票。不過，與SWIFT的全球布局相比，這仍然是一個相當簡短的列表，而且這并不意味著SWIFT本身會通過XRP進行支付。
隨著RippleNet支付信道的日趨成熟，其支付量持續(xù)攀升。美元兌墨西哥比索和美元兌菲律賓比索的增長最為顯著，原因顯而易見。匯款業(yè)務恰恰是SWIFT成本結構最為棘手的領域；對于一名工人來說，通過傳統(tǒng)的代理匯款方式，幾百美元匯回家的大部分都會被手續(xù)費和外匯差價吞噬。而這正是基于XRP的支付信道能夠脫穎而出的關鍵所在。
XRP會取代SWIFT嗎？
深入研究那些可信的報道，你會發(fā)現(xiàn)結論幾乎每次都一樣：共存，而非取代。為什么？因為SWIFT的優(yōu)勢從來都不在于技術，而在于結構。所有大型銀行都已接入SWIFT，監(jiān)管機構也對其深信不疑，而且對于一個擁有11000家機構的網絡來說，轉換成本極其高昂。
然而，XRP并不需要撼動這些現(xiàn)有格局才能發(fā)揮作用。只要在少數(shù)特定領域——那些速度和資本效率優(yōu)于傳統(tǒng)系統(tǒng)慣性的領域——贏得市場份額，就足以產生影響。
坦白說，Ripple 公開宣稱的目標遠沒有“取代 SWIFT”聽起來那么宏大。Garlinghouse 談到的是，他希望在目前通過代理銀行渠道流動的流動性中占據(jù)相當可觀的份額。
他想要的是競爭性的市場份額，而不是完全接管 SWIFT 的信息傳遞功能。他已經公開表示這是他的目標，我們也應該這樣看待它：Ripple 正在努力實現(xiàn)的目標，而不是已經達成的目標。
以下是更實際的解釋：SWIFT在可預見的未來仍將保留其消息傳遞層。XRP和類似的橋接資產則會逐步蠶食流動性密集型信道。速度比媒體報道的要慢，沖擊力也小，但這才是事實。
想想“替換”究竟需要什么。SWIFT 系統(tǒng)上的每家銀行都需要一個理由，才能放棄已經運行良好、監(jiān)管機構已經信任、且不涉及與波動性資產掛鉤的交易對手風險的基礎設施。
只有當成本和速度優(yōu)勢明顯超過慣性時，才會將交易信道遷移到基于 XRP 的軌道上，而不是因為理論上存在某種區(qū)塊鏈替代方案。這是一個逐條信道進行的推廣過程，而不是一次性切換。這正是為什么 XRP 的采用曲線看起來是漸進的，而不是突然發(fā)生的。
XRP 之外的加密貨幣支付：當今企業(yè)的實用選擇
未來幾年SWIFT和XRP的發(fā)展走向如何，目前大多仍處于推測階段，而進行國際資金轉移的企業(yè)沒有時間坐等結果。代理銀行的延誤和費用是當下就存在的問題。
Plisio提供了一種更直接的途徑。它允許商家立即在全球范圍內接受加密貨幣支付，結算時間以分鐘計而非以天計，無需預先充值賬戶或支付代理鏈費用。它與任何特定的 SWIFT-XRP 協(xié)議結果無關。它只是一個為需要更快國際支付的企業(yè)提供的解決方案，而更廣泛的基礎設施建設仍在進行中。
對于一家面向十幾個國家銷售產品的在線商店來說，這種差異絕非抽象概念。等待三到五個工作日才能完成代理銀行轉賬，或者支付一筆會侵蝕小額訂單利潤的固定費用，這些都會在每一筆國際交易中迅速累積。
而接受加密貨幣則完全繞過了這一環(huán)節(jié)，直接結算，無需經過層層中間銀行。
最后想說的話
拋開炒作，XRP 與 SWIFT 的對比其實很有意思：XRP 是一種快速、低成本的結算資產，在特定交易信道中占據(jù)著實際應用地位，它與目前承載著全球大部分跨境支付指令的 SWIFT 信息網絡并行運行，而非貫穿其中。SWIFT 不會消失，也沒有任何證據(jù)表明它基于 XRP 運行。
實際情況遠比網絡上流傳的說法要復雜得多，進展也緩慢得多。Ripple 持續(xù)推進 ODL 的建設，逐步擴展其覆蓋范圍；銀行在 ODL 真正解決資本效率問題時才會采用它；而 SWIFT 則在推進其自身的區(qū)塊鏈計劃，這些計劃與 XRP 完全無關。這并非什么驚天動地的收購故事，而只是基礎設施按照其通常的發(fā)展軌跡演進：發(fā)展不均衡，且大多不為人知。
從商業(yè)角度來看，真正重要的是哪些事情不會發(fā)生。沒有哪家銀行需要預先存入所有可能用到的貨幣賬戶。代理銀行業(yè)務恰恰需要這樣做，資金閑置不用，以備不時之需。而開放數(shù)據(jù)流動性（ODL）則以實時獲取流動性來取代這種做法。
資本效率的論點實際上就是ODL的全部意義所在，歸根結底就是一個內核理念。一家銀行通過代理銀行運營數(shù)十條貨幣信道，其全球代理賬戶中可能閑置著數(shù)百萬美元，這些資金毫無收益，也無法重新部署到任何地方。即使只將少數(shù)幾條高交易量的信道轉換為按需流動性，這些資金也能被釋放出來用于實際放貸。財務部門更關心的是這一點，而不是區(qū)塊鏈的任何熱情。
XRP 已用于跨境支付的地區(qū)
這并非假設?；?XRP 的結算方式已經上線，但目前僅限于特定且相對狹窄的區(qū)域：
美元兌墨西哥比索(USD–MXN)交易通過 Bitso 交易所進行，Bitso 是較為成熟的美國對墨西哥匯款 ODL 信道之一。
美元兌菲律賓比索，通過 Coins.ph 和 SBI Remit 進行，支持日本到菲律賓的匯款（以及日本到越南和日本到印度尼西亞的匯款）。
通過 Zand Bank 和 Mamo 等數(shù)字銀行合作伙伴（Ripple 的一些較新的區(qū)域客戶），在阿聯(lián)酋創(chuàng)建信道。
歐洲到拉丁美洲的資金，通過桑坦德銀行的 One Pay FX 應用進程進行，該應用進程利用 Ripple 的網絡來實現(xiàn)部分國際轉賬。 北美地區(qū)通過加拿大帝國商業(yè)銀行 (CIBC) 使用 Ripple 的軌道進行部分跨境轉賬。
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